周延禮：“新保險(xiǎn)”，還要再加上監(jiān)管和市場規(guī)則
2020年1月6日
周延禮：全球化智庫（CCG）顧問、中國保監(jiān)會原副主席。
“保險(xiǎn)業(yè)受科技賦能后，要重點(diǎn)考慮兩大技術(shù)，一個(gè)是大數(shù)據(jù)，一個(gè)是人工智能。”全國政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會委員、國務(wù)院參事室特約研究員、原保監(jiān)會副主席周延禮在2019年12月19日由中關(guān)村金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展聯(lián)盟、中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院、中國互聯(lián)網(wǎng)金融三十人論壇（CIF30）主辦的“2020中關(guān)村金融科技論壇暨第七屆普惠金融論壇”上表示。
“在發(fā)展保險(xiǎn)科技的過程中，需要法律法規(guī)和市場規(guī)則的約束，更需要監(jiān)管部門大力支持和嚴(yán)格監(jiān)管。”周延禮說。
目前，保險(xiǎn)科技被看作是推動保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的重要手段，技術(shù)的迭代不斷加快。包括云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)通過對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程的全面滲入，提升了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的效率，改變了產(chǎn)品的形態(tài)與服務(wù)的交互方式，新的商業(yè)模式和保險(xiǎn)生態(tài)隨之產(chǎn)生。
周延禮認(rèn)為，保險(xiǎn)+科技的服務(wù)模式日趨成熟，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)科技從1.0階段的電子化，到2.0階段的信息化，再到3.0階段智能化的跨越，很快將進(jìn)入到4.0階段是數(shù)字保險(xiǎn)的發(fā)展階段。
“監(jiān)管科技、監(jiān)管法規(guī)、市場的規(guī)則共同組成了信息技術(shù)應(yīng)用、保險(xiǎn)科技應(yīng)用的基礎(chǔ)設(shè)施，只有將科技、監(jiān)管、市場規(guī)則三者形成新保險(xiǎn)體系運(yùn)行基礎(chǔ)，才能支撐‘新保險(xiǎn)’的健康運(yùn)行。”周延禮強(qiáng)調(diào)。
對于保險(xiǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展，周延禮建議有四個(gè)方面不能忽視。
第一，積極應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)。區(qū)塊鏈技術(shù)不單是解決金融行業(yè)、科技行業(yè)的問題，重要的是在某種程度上也可以解決社會民生的問題，包括信用管理問題，甚至社會管理問題。從當(dāng)前區(qū)塊鏈技術(shù)與保險(xiǎn)業(yè) “牽手”的程度來看，引入這一新技術(shù)后，利用其對所存儲的共享數(shù)據(jù)進(jìn)行加密保護(hù)的作用，保險(xiǎn)業(yè)在防范保險(xiǎn)欺詐、追蹤醫(yī)療記錄等方面已實(shí)現(xiàn)了一定的突破。
區(qū)塊鏈技術(shù)可以進(jìn)一步防范信息不對稱和信任的風(fēng)險(xiǎn)，無論是對保險(xiǎn)公司還是消費(fèi)者來說，都可以有效的降低成本、提高效率、擴(kuò)大保障，提升保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)整體質(zhì)量。基于區(qū)塊鏈核心技術(shù)的特征，正確應(yīng)用在一定程度上會為保險(xiǎn)公司提供解決痛點(diǎn)和難點(diǎn)的方法，區(qū)塊鏈在智能合約、個(gè)性化定制的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)等領(lǐng)域均有更多的發(fā)展空間，仍有更多的潛力可以挖掘。
第二，在服務(wù)升級中實(shí)施“科技+”的戰(zhàn)略。科技賦能是保險(xiǎn)業(yè)、銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的驅(qū)動力。以保險(xiǎn)科技領(lǐng)域中的“智能閃賠”為例，通過圖像智能識別技術(shù)可以做到無需人工鑒別的情況下完成全流程賠付。拍照服務(wù)極大的方便了消費(fèi)者，同時(shí)也對解決城市的暢通工程發(fā)揮了重要的作用，這都是經(jīng)過科技創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)“科技+”的效果體現(xiàn)。通過運(yùn)用生物認(rèn)證、大數(shù)據(jù)、遠(yuǎn)程視頻、人機(jī)交互等AI技術(shù)，構(gòu)建業(yè)務(wù)甄別、風(fēng)險(xiǎn)定位、在線自助、空中門店等核心能力，客戶可以在足不出戶的情況下享受一站式的保單業(yè)務(wù)辦理。
第三，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)模式，提供個(gè)性化定制保險(xiǎn)。區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、生物識別等技術(shù)的應(yīng)用可以為保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)提供較為精準(zhǔn)的場景識別，為保險(xiǎn)公司基于特定風(fēng)險(xiǎn)場景開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品提供支持，也使更具個(gè)性的定制化保險(xiǎn)產(chǎn)品成為現(xiàn)實(shí)，為被保險(xiǎn)人提供更多主動風(fēng)險(xiǎn)管理的機(jī)會。在人身險(xiǎn)中，也可利用區(qū)塊鏈技術(shù)允許被保險(xiǎn)人根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)狀況調(diào)整保險(xiǎn)方案，如被保險(xiǎn)人從事風(fēng)險(xiǎn)較大的體育運(yùn)動時(shí)，可臨時(shí)擴(kuò)大保險(xiǎn)合同保障范圍。
第四，強(qiáng)化科技監(jiān)管，依法推進(jìn)保險(xiǎn)科技的發(fā)展。在科技浪潮推動下，保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)不斷演化，主體日趨多樣，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更加多元，保險(xiǎn)邏輯更加科技化，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作流程也愈加復(fù)雜，業(yè)務(wù)的相關(guān)數(shù)據(jù)種類和數(shù)量急劇增加，監(jiān)控難度加大，給行業(yè)監(jiān)管帶來了諸多新的挑戰(zhàn)。
當(dāng)下監(jiān)管也要應(yīng)用科技，打造監(jiān)管科技的重點(diǎn)發(fā)展方向。要加強(qiáng)科技與監(jiān)管的深度融合，進(jìn)一步構(gòu)建全面動態(tài)、高效、智能、低成本的監(jiān)管體系，響應(yīng)新經(jīng)濟(jì)、新保險(xiǎn)、新金融發(fā)展的監(jiān)管需要，促進(jìn)全球范圍內(nèi)的金融監(jiān)管合作，同時(shí)加強(qiáng)國際監(jiān)管合作交流，維護(hù)金融穩(wěn)定和保險(xiǎn)業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。
文章選自經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，2019年12月25日
