周延禮：用好金融科技這把雙刃劍
2019年8月16日
周延禮：全球化智庫（CCG）顧問、中國保監(jiān)會(huì)原副主席
言必談大數(shù)據(jù)，行必關(guān)乎金融科技，這已是本輪金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的一個(gè)突出特點(diǎn)。縱觀金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的幾大要求，無論是更好支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，做好普惠金融，還是降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，抑或是推動(dòng)監(jiān)管適應(yīng)新業(yè)態(tài)、新形勢，都繞不開金融科技。
在這種背景下，也有專家提示，當(dāng)前是否存在金融科技泛化的風(fēng)險(xiǎn)？金融科技究竟是否“萬靈藥”？日前，《金融時(shí)報(bào)》記者就上述問題專訪了全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會(huì)副主席周延禮。他指出，金融科技也有“雙刃劍”特征，一方面可以完善和提高金融服務(wù)方式和效率，為增加金融服務(wù)的可得性開辟了新渠道，改善金融交易環(huán)境；另一方面也必須關(guān)注技術(shù)運(yùn)用的金融風(fēng)險(xiǎn)。
《金融時(shí)報(bào)》記者：在本輪金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的過程中，金融科技發(fā)揮著重要作用。但同時(shí)有專家指出目前金融科技存在被泛化的風(fēng)險(xiǎn)。您如何看待這一問題？
周延禮：金融科技發(fā)展對(duì)金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展產(chǎn)生了積極的影響，有助于完善和提高金融服務(wù)方式和效率，增加金融服務(wù)的可得性開辟了新渠道，改善了金融交易環(huán)境。
具體來講，金融科技的幾個(gè)重要作用包括：一是有助于破解金融信息不對(duì)稱的難題；二是提供了信用數(shù)據(jù)可得性，助力金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)服務(wù)；三是準(zhǔn)確地提供金融服務(wù)所需的要素流轉(zhuǎn)軌跡，便利金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的便捷性；四是金融機(jī)構(gòu)和市場主體協(xié)調(diào)構(gòu)建市場信息安全體系，為資源配置提供有效的大數(shù)據(jù)使用便利；五是降低了金融服務(wù)成本和風(fēng)險(xiǎn)，便捷有效地接入金融消費(fèi)群體和小微企業(yè)。
當(dāng)然，金融科技也有“雙刃劍”特征。應(yīng)當(dāng)指出的是，金融科技不是科技，其本質(zhì)是金融。金融科技操作系統(tǒng)現(xiàn)在面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)也不可低估。互聯(lián)網(wǎng)支付、金融銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)信托和消費(fèi)金融等領(lǐng)域都依托于金融科技，但濫用或以此為幌子可能會(huì)加劇上述領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)。
《金融時(shí)報(bào)》記者：針對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)，您認(rèn)為監(jiān)管應(yīng)該如何與時(shí)俱進(jìn)，防范其潛在問題呢？
周延禮：一是充分發(fā)揮監(jiān)管功能，確保服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，是防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)。金融業(yè)發(fā)展健康與否，取決于金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的程度，因此實(shí)體經(jīng)濟(jì)金融需求是金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的首要。要認(rèn)識(shí)到實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本高低，要求金融機(jī)構(gòu)改善服務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足企業(yè)的發(fā)展需要。
二是做好金融監(jiān)管，要依賴監(jiān)管信息系統(tǒng)。健全及時(shí)反映風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)的監(jiān)管信息系統(tǒng)，完善信息發(fā)布監(jiān)管管理規(guī)則，強(qiáng)化監(jiān)管信用濫用的懲戒機(jī)制，這些基礎(chǔ)性監(jiān)管手段是不可缺少的。
四是運(yùn)用金融科技手段和支付結(jié)算機(jī)制功能，進(jìn)行適時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)管，對(duì)線上線下、國際國內(nèi)的資金流向流量實(shí)時(shí)監(jiān)控，使所有的資金流動(dòng)都置于金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督視野之內(nèi)。
五是金融去杠桿。金融風(fēng)險(xiǎn)的源頭是高杠桿，去杠桿是一項(xiàng)長期任務(wù)。認(rèn)真分析我國宏觀杠桿率和各部門杠桿率的水平及其演變，特別是認(rèn)真研究高杠桿與我國傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的內(nèi)在關(guān)聯(lián)，把去杠桿的要求作為長期金融監(jiān)管要求，防范金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
六是加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。優(yōu)化金融基礎(chǔ)設(shè)施，這是改善金融供給的基礎(chǔ)條件，沒有這樣一些基礎(chǔ)設(shè)施，要改善金融供給可能只是一句空話。金融基礎(chǔ)設(shè)施也包括信息披露、征信體系的技術(shù)等。利用金融科技手段，做好金融交易的登記、托管、交易、清算、結(jié)算制度，完善相關(guān)法律法規(guī)，確保這些制度正常運(yùn)行。
七是加強(qiáng)監(jiān)管科技建設(shè)。加大金融監(jiān)管科技力量，充分發(fā)揮監(jiān)管科技的作用，讓監(jiān)管真正長上科技的牙齒，用科技手段提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力和風(fēng)險(xiǎn)防范水平，精準(zhǔn)地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，防范和化解各類風(fēng)險(xiǎn)。
八是要加強(qiáng)消費(fèi)者教育，加強(qiáng)消費(fèi)者信用信息管理。讓金融消費(fèi)者珍視自己的金融信用信息的重要性。當(dāng)前，我們主要是通過金融科技創(chuàng)新，著力提升重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)金融服務(wù)，讓金融消費(fèi)者有較高的金融服務(wù)可得感、滿足感和獲得感，發(fā)揮金融“血脈”的功能和作用，打通金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的最后一公里。
《金融時(shí)報(bào)》記者：從金融機(jī)構(gòu)的角度出發(fā)，在利用金融科技，提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率的過程中，除了嚴(yán)守監(jiān)管要求這一底線外，還有哪些值得注意的問題？
周延禮：從金融機(jī)構(gòu)看，要確保金融科技創(chuàng)新帶來的各類風(fēng)險(xiǎn)能夠在可管、可控、可承受的范圍之內(nèi)。引進(jìn)金融科技的時(shí)候，要立足于防范風(fēng)險(xiǎn)的角度，提高金融服務(wù)的深度和廣度。系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的形成與發(fā)展情況越來越復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式也越來越多樣，因此，要加強(qiáng)金融科技監(jiān)管基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。
金融機(jī)構(gòu)都必須意識(shí)到，信息不對(duì)稱等問題影響著金融服務(wù)效率的提高，但要解決這個(gè)老大難問題也不可能一蹴而就，不可能有靈丹妙藥。在推動(dòng)金融科技時(shí)，要從支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的角度出發(fā)。
一是發(fā)揮金融科技優(yōu)勢。根據(jù)金融業(yè)運(yùn)行需求，助推金融科技引領(lǐng)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)和問題導(dǎo)向的思路，圍繞實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中有效金融需求，補(bǔ)足傳統(tǒng)金融服務(wù)的短板，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)利用金融科技著力改進(jìn)民營小微企業(yè)、“三農(nóng)”、精準(zhǔn)扶貧、制造業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的金融服務(wù)，更好地助推金融科技創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展、拓寬金融服務(wù)的可獲得性。
二是支持科技性金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新。鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極運(yùn)用分布式賬戶、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新技術(shù)，創(chuàng)新設(shè)計(jì)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)便捷高效的金融服務(wù)，走科技驅(qū)動(dòng)經(jīng)營之路，打造優(yōu)質(zhì)服務(wù)品牌，高效率地服務(wù)客戶。
三是強(qiáng)化金融科技應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)管控。遵循“技術(shù)中立”原則，遵循金融業(yè)務(wù)本質(zhì)，強(qiáng)化金融科技的監(jiān)管，及時(shí)“穿透定性”，防止冒用“技術(shù)”名義違法違規(guī)開展金融業(yè)務(wù)。要支持金融機(jī)構(gòu)與科技企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)防控方面開展全面合作，強(qiáng)化對(duì)信息科技風(fēng)險(xiǎn)、外包風(fēng)險(xiǎn)和其他操作風(fēng)險(xiǎn)的管控。要利用科技手段建立盡職調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和持續(xù)監(jiān)測制度，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線。
文章選自中國金融新聞網(wǎng)，2019年8月12日
