涂志云：互聯(lián)網重構金融 大數據重塑征信
2014年5月20日“新常態(tài)”的宏觀經濟環(huán)境下，中國經濟發(fā)展的驅動力從要素驅動和投資驅動轉向創(chuàng)新驅動。在金融領域，互聯(lián)網的強勢進入可以算作是最大的創(chuàng)新驅動力量，它用新的思維模式、新的渠道、新的產品形態(tài)，沖擊和改造傳統(tǒng)金融行業(yè)。而落后于國外二三十年的征信行業(yè)也有可能在這一輪創(chuàng)新的推動下，跳躍式發(fā)展到大數據征信階段。
2014年10月10日，“南京兩岸金融創(chuàng)新發(fā)展論壇”在南京大學召開，我愛卡/信用寶創(chuàng)始人涂志云博士在論壇上演講，他認為盡管目前互聯(lián)網金融非常熱，眾人趨之若鶩，但是多數人還沒有悟透它的劃時代戰(zhàn)略意義，他提出觀點認為“互聯(lián)網重構金融大數據重塑征信”。
絕佳機遇
中國的零售金融領域，以及征信領域，落后于美國二三十年；但是在互聯(lián)網領域卻只和美國相差兩三年。這樣的差距以及中國巨大的市場機會，使得中國的金融發(fā)展不會走和美國相同的路徑，而是會利用最先進的技術如移動互聯(lián)網、云計算、大數據技術，跳躍式發(fā)展到一個新的模式階段——互聯(lián)網金融和大數據征信。這個預測并非空穴來風，巨大的市場空間以及成熟的技術足以支撐。
金融的巨大市場僅以信用卡行業(yè)即可管窺，中國信用卡用10余年的時間發(fā)卡4億張，活卡2億張，覆蓋1.5億人口。至2014年，中國智能手機用戶6億，也就是說還有4.5億智能手機用戶沒有信用卡，對發(fā)卡市場來說，還有巨大空間。
銀行平均每年新增信用卡只有6千萬張，不是銀行不努力，而是體制和技術系統(tǒng)并不能支持快速的發(fā)展。但是互聯(lián)網金融或者移動互聯(lián)網金融卻可以做到。
互聯(lián)網機構大量進入金融領域，其優(yōu)勢就在于以成熟技術為基礎的渠道和服務能力，互聯(lián)網可以迅速地、大量地獲得和服務用戶。微信紅包就是最好的例證，一夜之間就可以獲得海量用戶，而微信紅包則綁定了數以億計的銀行卡。技術讓互聯(lián)網金融可以迅速觸摸和服務海量用戶。而在這一點上，傳統(tǒng)金融機構的物理網店優(yōu)勢蕩然無存。
核心優(yōu)勢
互聯(lián)網金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融核心優(yōu)勢是：以用戶為中心的產品設計理念，和能夠快速獲得并服務海量用戶的技術。掏出手機就可以轉賬、支付、理財，直擊傳統(tǒng)金融服務的痛點，以用戶為中心的產品設計理念，獲得了前所未有的極佳用戶體驗。
對于傳統(tǒng)銀行來說，如果一夜之間獲得了一千萬個用戶的貸款申請，他應該如何來處理？現(xiàn)在恐怕很多銀行的做法還是人工審核。這就決定了銀行在技術上無法快速服務海量用戶。而美國早在二三十年前就實現(xiàn)了自動審核，因為利用了FICO信用評分，可以在幾秒鐘就做出信貸決策。
未來的中國，技術的發(fā)展或將跳過美國傳統(tǒng)FICO個人信用評分模型，直接著陸到大數據征信這個階段。傳統(tǒng)做法是通過有限抽樣調查的方式，對不同特征人群進行模型設計。而現(xiàn)在技術上可以實現(xiàn)獲得全樣板數據，金融數據、電商數據、通訊數據、社交數據等不同類型數據構成的大數據，將重新解構個人信用風險評估。
然而挑戰(zhàn)并存。現(xiàn)在很多互聯(lián)網金融機構在抱怨無法得到央行征信中心的征信數據。但實際上即使是對于能夠拿到這些數據的銀行，根據這些數據去做一個模型，意義也是十分有限的。因為現(xiàn)在的各類數據信息是分散的，還有很多數據看不到，銀行沒有民間金融機構的數據，沒有電商數據，沒有社交數據，沒有通訊數據。
利用大數據來做征信，就是要把多種類型的數據綁定到一起，這些數據如何去組合，怎么計算，現(xiàn)在還沒有人知道，擺在中國人面前的是機會也是挑戰(zhàn)。
兩岸發(fā)展
在談到兩岸的互聯(lián)網金融如何創(chuàng)新融合發(fā)展時，涂志云博士給出兩個建議：投資和融資。
他建議臺灣有識之士來大陸投資，要投80后90后的年輕人。另一方面他建議大陸企業(yè)到臺灣去上市，做融資。這樣對雙方來說才能形成共贏的局面。
