陳剖建： 數(shù)字經(jīng)濟(jì)在保險(xiǎn)方面大有可為
2020年9月25日
2020年9月8日，全球化智庫(kù)(CCG)與北京商務(wù)局在國(guó)家會(huì)議中心聯(lián)合主辦2020服貿(mào)會(huì)“服務(wù)業(yè)擴(kuò)大開(kāi)放暨企業(yè)全球化論壇”。瑞華健康保險(xiǎn)股份有限公司董事長(zhǎng)陳剖建出席并演講。
陳剖建指出，數(shù)字技術(shù)對(duì)于整個(gè)社會(huì)保障體系將會(huì)發(fā)生非常重要的作用。數(shù)字經(jīng)濟(jì)在保險(xiǎn)方面的應(yīng)用，體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先，可以建立關(guān)于疾病的模型，用動(dòng)態(tài)的基于未來(lái)的數(shù)據(jù)計(jì)算疾病的發(fā)生率會(huì)計(jì)算的非常準(zhǔn)確。而讓金融產(chǎn)品便宜的前提也是要有精準(zhǔn)的計(jì)算；其次，是對(duì)客戶需求的分析。針對(duì)客戶的需求做出非?？茖W(xué)的、數(shù)字化的分析，設(shè)計(jì)出更加好的、匹配的產(chǎn)品，是業(yè)界，特別是健康保險(xiǎn)業(yè)界在數(shù)字技術(shù)方面應(yīng)該高度重視的問(wèn)題；第三，是供方和需方的匹配。數(shù)字技術(shù)讓供需的匹配變得空前高效，可以進(jìn)一步降低獲客的成本，讓客戶也能得到更加精準(zhǔn)的產(chǎn)品。第四，是對(duì)于健康持續(xù)性的管理。保險(xiǎn)公司應(yīng)該研究如何通過(guò)數(shù)字技術(shù)對(duì)人的健康進(jìn)行持續(xù)的管理，讓大家保持更加健康的狀態(tài)，而不是讓客戶去獲取賠款。保險(xiǎn)公司通過(guò)精準(zhǔn)的數(shù)字化的健康管理服務(wù)，可以前所未有地促進(jìn)客戶的健康。
以下為演講實(shí)錄：
今年新冠病毒對(duì)于中國(guó)和全球帶來(lái)非常巨大的影響，我今天中午剛剛看到的數(shù)據(jù)，中國(guó)現(xiàn)在在新冠方面的公共衛(wèi)生的支出超過(guò)了1000億人民幣，同時(shí)正好最近幾天國(guó)家醫(yī)保局正在征求《關(guān)于職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)指導(dǎo)意見(jiàn)（修改稿）》。為什么會(huì)有這個(gè)問(wèn)題？因?yàn)槲覀兛梢员容^坦率地講，中國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)正處于一個(gè)困境，今年上半年三項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)收入23500億，支出是26800億，上半年當(dāng)年倒掛，所以必須得要完善一下這個(gè)《意見(jiàn)》，這個(gè)《指導(dǎo)意見(jiàn)》再不修改，我們的困境會(huì)非常大。為什么會(huì)有這樣一個(gè)困境？我們國(guó)家的社保有一個(gè)基本原則，叫以收定支、略有結(jié)余。這個(gè)以收定支、略有結(jié)余是基于國(guó)情所形成的機(jī)制，但是它并不是一個(gè)非?？茖W(xué)的機(jī)制，也就是說(shuō)我們關(guān)于社會(huì)保障的風(fēng)險(xiǎn)的管理模型，其實(shí)是不太科學(xué)的，我們是基于過(guò)往的、傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)來(lái)做決定的。這也就是說(shuō)數(shù)字經(jīng)濟(jì)，特別是現(xiàn)在我們說(shuō)得更具體一點(diǎn)，數(shù)字技術(shù)對(duì)于整個(gè)社會(huì)保障來(lái)講，將會(huì)發(fā)生非常重要的作用。剛才保險(xiǎn)界的老領(lǐng)導(dǎo)周主席已經(jīng)講了關(guān)于數(shù)字經(jīng)濟(jì)在保險(xiǎn)方面的應(yīng)用，我想稍微說(shuō)一些在健康保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用，我覺(jué)得可以從幾個(gè)角度來(lái)看這個(gè)問(wèn)題。
首先，關(guān)于疾病模型的問(wèn)題，中國(guó)公共衛(wèi)生的支出也好，還是我們個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用的支出也好，其實(shí)是基于疾病發(fā)生率的預(yù)期。但是現(xiàn)在疾病發(fā)生率的預(yù)期是基于傳統(tǒng)的、靜態(tài)的數(shù)據(jù)，如果說(shuō)我們可以有更好的技術(shù)，對(duì)于整個(gè)疾病的發(fā)生，用動(dòng)態(tài)的基于未來(lái)的數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)算，我相信疾病發(fā)生率會(huì)非常準(zhǔn)確?？赡芤簿褪莿偛胚@位嘉賓所講到的，能不能讓金融產(chǎn)品便宜，實(shí)際上便宜的前提是要有一個(gè)精準(zhǔn)的計(jì)算，這是我覺(jué)得很重要的一個(gè)概念。
第二，客戶的需求。今天在座的多數(shù)都是年輕人，大家的身體狀況都非常好，讓一個(gè)身體狀況非常好的人，你跟他講說(shuō)你買(mǎi)一個(gè)健康保險(xiǎn)吧，他會(huì)比較沒(méi)有興趣，你讓一個(gè)身體狀況不那么好的人，跟他講買(mǎi)健康保險(xiǎn)，他一定會(huì)非常樂(lè)意，但是保險(xiǎn)公司不會(huì)樂(lè)意，因?yàn)槟闵衔缳I(mǎi)了保險(xiǎn)，下午可能就會(huì)來(lái)要賠款，所以客戶的需求如何基于一個(gè)非常科學(xué)的、數(shù)字化的分析，能夠針對(duì)這樣一個(gè)需求設(shè)計(jì)出更加好的、匹配的產(chǎn)品，這個(gè)是我們業(yè)界，特別是健康保險(xiǎn)業(yè)界在數(shù)字技術(shù)方面應(yīng)該要高度重視的問(wèn)題。
第三，供方和需方如何有一個(gè)很好的體會(huì)，這是基于在現(xiàn)在數(shù)字技術(shù)的條件下，我們可以得到一個(gè)突飛猛進(jìn)的發(fā)展，因?yàn)閭鹘y(tǒng)保險(xiǎn)公司獲客成本是一個(gè)非常大的問(wèn)題。為什么我們會(huì)有這么高的獲客成本？那是因?yàn)槲也恢揽蛻粼谀睦?，我是去大海撈針，而?shù)字技術(shù)讓供需的匹配變得空前高效，從而進(jìn)一步降低獲客的成本，讓客戶也能夠得到更加精準(zhǔn)的產(chǎn)品。
最后，對(duì)于人的健康持續(xù)性的管理，我一直說(shuō)沒(méi)有任何一個(gè)人是希望通過(guò)生一場(chǎng)病去發(fā)財(cái)?shù)?，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)就像是一種彩票的模式，它并不科學(xué)，尤其是基于健康這個(gè)領(lǐng)域，我們?nèi)绾瓮ㄟ^(guò)數(shù)字技術(shù)對(duì)于人的健康進(jìn)行持續(xù)的管理，讓大家保持一個(gè)更加健康的狀態(tài)，客戶不需要去獲取賠款，保險(xiǎn)公司通過(guò)精準(zhǔn)的數(shù)字化的健康管理的服務(wù)，為客戶的健康提供前所未有的促進(jìn)作用。
